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發(fā)布日期：2018-04-18 10:31:39
【導(dǎo)讀】
2017年8月2日，國(guó)務(wù)院發(fā)布《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》，自2017年10月1日起施行。在第五次全國(guó)金融工作會(huì)議召開(kāi)的大背景下，該條例的規(guī)定契合了金融工作會(huì)議提出的“金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”“加強(qiáng)金融監(jiān)管、補(bǔ)齊監(jiān)管短板”等精神。此次銀保監(jiān)會(huì)1號(hào)文發(fā)布的四項(xiàng)配套制度，正是對(duì)融資擔(dān)保條例相關(guān)規(guī)定的落實(shí)。
銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的融資擔(dān)保四項(xiàng)配套制度文件具體如下：
1、《融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證管理辦法》
2、《融資擔(dān)保責(zé)任余額計(jì)量辦法》
3、《融資擔(dān)保公司資產(chǎn)比例管理辦法》
4、《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與融資擔(dān)保公司業(yè)務(wù)合作指引》
本文認(rèn)為，這四部文件中，《融資擔(dān)保責(zé)任余額計(jì)量辦法》和《融資擔(dān)保公司資產(chǎn)比例管理辦法》對(duì)融資擔(dān)保公司影響較大。
兩部法規(guī)在監(jiān)管思路方面，一定程度上借鑒了銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行在資本管理和流動(dòng)性管理等兩方面的監(jiān)管——這也意味著針對(duì)融資擔(dān)保公司的監(jiān)管，將從過(guò)去的“粗放式”將逐步轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;精細(xì)化”監(jiān)管。
可以看到，在擔(dān)保業(yè)務(wù)權(quán)重方面，辦法按照不同業(yè)務(wù)類(lèi)別和情形規(guī)定了不同的擔(dān)保權(quán)重。在具體計(jì)算上，向小微企業(yè)、三農(nóng)業(yè)務(wù)方便傾斜，ABS等業(yè)務(wù)則仍然按照100%計(jì)提。
在融資擔(dān)保公司資產(chǎn)分類(lèi)方面，則按照投資標(biāo)的的不同，分為I-III級(jí)別，以保證融資擔(dān)保公司的流動(dòng)性和代償能力。
相對(duì)而言，其他兩個(gè)配套措施對(duì)融資擔(dān)保公司業(yè)務(wù)影響較小。
——其中，《融資擔(dān)保經(jīng)營(yíng)許可證管理辦法》主要是基于原來(lái)的《融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)許可證管理指》（銀監(jiān)發(fā)[2010]77號(hào)）修訂而來(lái)。除了一些專(zhuān)用名詞的更新，以及流程手續(xù)上的微調(diào)，在內(nèi)容上無(wú)太多實(shí)質(zhì)性變化，具體可參考文末的新舊對(duì)比。
而《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與融資擔(dān)保業(yè)務(wù)合作指引》則著重于規(guī)范銀行和融資擔(dān)保公司的合作，主要規(guī)范了銀擔(dān)合作的原則、流程和各方的權(quán)利與義務(wù)，明確禁止銀行與非持牌融資擔(dān)保公司合作。
本文綱要
一、銀保監(jiān)發(fā)[2018]1號(hào)通知及解讀
二、《融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證管理辦法》全文及解讀
三、《融資擔(dān)保責(zé)任余額計(jì)量辦法》全文及解讀
四、《融資擔(dān)保公司資產(chǎn)比例管理辦法》全文及解讀
五、《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與融資擔(dān)保公司業(yè)務(wù)合作指引》全文及解讀
附:《融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)許可證管理指引》新舊對(duì)比
一、銀保監(jiān)發(fā)[2018]1號(hào)通知及解讀
中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)
銀保監(jiān)發(fā)[2018]1號(hào)
關(guān)于印發(fā)《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》四項(xiàng)配套制度的通知
各省、自治區(qū)、直轄市融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理部門(mén)，各銀監(jiān)局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，郵儲(chǔ)銀行，外資銀行，金融資產(chǎn)管理公司，其他會(huì)管金融機(jī)構(gòu):
根據(jù)《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》（國(guó)務(wù)院令第683號(hào)，以下簡(jiǎn)稱(chēng)《條例》）有關(guān)規(guī)定，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)會(huì)同發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、人民銀行、國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局等融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會(huì)議成員單位，制定了《融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證管理辦法》《融資擔(dān)保責(zé)任余額計(jì)量辦法》《融資擔(dān)保公司資產(chǎn)比例管理辦法》和《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與融資擔(dān)保公司業(yè)務(wù)合作指引》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)四項(xiàng)配套制度）。現(xiàn)印發(fā)給你們，并將有關(guān)事項(xiàng)通知如下，請(qǐng)遵照?qǐng)?zhí)行。
一、對(duì)于融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證換發(fā)工作，各地可根據(jù)實(shí)際情況，在地方金融實(shí)行統(tǒng)一歸口管理工作完成以后實(shí)施。
【解讀】
全國(guó)金融工作會(huì)議以后，中央要求各地金融監(jiān)管部門(mén)（包括地方金融辦、地方金融工作局等）加掛地方金融監(jiān)督管理局牌子。按照融資擔(dān)保條例的規(guī)定，目前融資擔(dān)保公司有兩層監(jiān)管體系：地方層面負(fù)責(zé)日常監(jiān)督管理，中央層面主要負(fù)責(zé)制度建設(shè)、督促指導(dǎo)等兩級(jí)監(jiān)管體系。此外，條例中也對(duì)監(jiān)管的具體實(shí)施措施、監(jiān)管的具體責(zé)任就行了明確，從制度層面解決了以往“權(quán)責(zé)不清，監(jiān)管真空”的局面。
二、《條例》施行前發(fā)生的保本基金擔(dān)保業(yè)務(wù)，存量業(yè)務(wù)可不計(jì)入融資擔(dān)保責(zé)任余額，但應(yīng)向監(jiān)督管理部門(mén)單獨(dú)列示報(bào)告。
【解讀】
根據(jù)即將落地的大資管新規(guī)的規(guī)定，所有資管產(chǎn)品不允許保本，因此不管是銀行的保本理財(cái)，還是公募基金原來(lái)發(fā)行的保本基金（現(xiàn)已更名為“避險(xiǎn)策略基金”）都將退出歷史舞臺(tái)。此前融資擔(dān)保公司參與的主要是保本基金的擔(dān)保業(yè)務(wù)，截止2017年3月，共有保本基金151只，資產(chǎn)凈值約3200億元。
三、各地可根據(jù)《條例》及四項(xiàng)配套制度出臺(tái)實(shí)施細(xì)則，實(shí)施細(xì)則應(yīng)當(dāng)符合《條例》及四項(xiàng)配套制度的規(guī)定和原則，且只嚴(yán)不松。
【解讀】
各地方的“下位法”不得超越《條例》及四項(xiàng)配套制度，并且只能出臺(tái)更加嚴(yán)格的規(guī)定。
請(qǐng)各省、自治區(qū)、直轄市融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理部門(mén)將本通知發(fā)至轄內(nèi)有關(guān)單位和融資擔(dān)保公司，請(qǐng)各銀監(jiān)局將此件發(fā)至銀監(jiān)分局和地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。
附件：1.中華人民共和國(guó)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證（式樣）
2.中華人民共和國(guó)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證填寫(xiě)說(shuō)明
中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)
中華人民共和國(guó)國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)
中華人民共和國(guó)工業(yè)和信息化部
中華人民共和國(guó)財(cái)政部
中華人民共和國(guó)農(nóng)業(yè)農(nóng)村部
中國(guó)人民銀行
國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局
2018年4月2日
二、《融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證管理辦法》全文及解讀
融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證管理辦法
第一條 為規(guī)范監(jiān)督管理部門(mén)對(duì)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證的管理，促進(jìn)融資擔(dān)保公司依法經(jīng)營(yíng)，維護(hù)融資擔(dān)保市場(chǎng)秩序，根據(jù)《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》等有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。
第二條 本辦法所稱(chēng)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證是指監(jiān)督管理部門(mén)依法頒發(fā)的特許融資擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的法律文件。
融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證的頒發(fā)、換發(fā)、吊銷(xiāo)、注銷(xiāo)等由監(jiān)督管理部門(mén)依法辦理。
第三條 融資擔(dān)保公司依法取得融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證后，方可向履行工商行政管理職責(zé)的部門(mén)申請(qǐng)辦理注冊(cè)登記。
【解讀】
融資擔(dān)保業(yè)務(wù)資質(zhì)屬于前置審批事項(xiàng)，即先取得證件后方可辦理工商注冊(cè)設(shè)立融資擔(dān)保公司。
第四條 各省、自治區(qū)、直轄市監(jiān)督管理部門(mén)結(jié)合監(jiān)管工作實(shí)際，按照依法、公開(kāi)、高效的原則，確定本轄區(qū)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證的管理方式。
融資擔(dān)保公司跨省、自治區(qū)、直轄市設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)，由分支機(jī)構(gòu)所在地監(jiān)督管理部門(mén)頒發(fā)、換發(fā)、吊銷(xiāo)、注銷(xiāo)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證。
【解讀】
相比老指引，新增“吊銷(xiāo)”的內(nèi)容，呼應(yīng)《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》“法律責(zé)任”中增加的“吊銷(xiāo)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證”的行政處罰。
第五條 融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證編號(hào)第一位為省、自治區(qū)、直轄市名稱(chēng)簡(jiǎn)稱(chēng)，其他編號(hào)由省、自治區(qū)、直轄市監(jiān)管部門(mén)統(tǒng)一編制，并實(shí)行編號(hào)終身制。
融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證因遺失或損壞申請(qǐng)換發(fā)時(shí)，原融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證編號(hào)繼續(xù)沿用。
融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證如被吊銷(xiāo)、注銷(xiāo)，融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證編號(hào)自動(dòng)作廢，不再使用。
第六條 融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證應(yīng)當(dāng)載明下列內(nèi)容：
（一）機(jī)構(gòu)名稱(chēng)；
（二）注冊(cè)資本；
（三）營(yíng)業(yè)地址；
（四）業(yè)務(wù)范圍；
（五）許可證編號(hào)；
（六）發(fā)證機(jī)關(guān)及公章（監(jiān)督管理部門(mén)及公章）；
（七）頒發(fā)日期。
第七條 融資擔(dān)保公司設(shè)立、合并、分立或者減少注冊(cè)資本，應(yīng)當(dāng)經(jīng)監(jiān)督管理部門(mén)批準(zhǔn)后頒發(fā)、換發(fā)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證。
第八條 融資擔(dān)保公司變更名稱(chēng)、營(yíng)業(yè)地址、業(yè)務(wù)范圍或者增加注冊(cè)資本，應(yīng)當(dāng)向監(jiān)督管理部門(mén)備案并換發(fā)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證。
第九條 融資擔(dān)保公司向監(jiān)督管理部門(mén)申請(qǐng)領(lǐng)取融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供下列材料：
（一）監(jiān)督管理部門(mén)的批準(zhǔn)或備案文件；
（二）申領(lǐng)單位介紹信；
（三）經(jīng)辦人員的合法有效身份證明；
（四）監(jiān)督管理部門(mén)要求的其他材料。
第十條 融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證遺失、損壞或載明內(nèi)容變更的，應(yīng)當(dāng)向監(jiān)督管理部門(mén)申請(qǐng)換發(fā)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證。
融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證遺失的，融資擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)在監(jiān)督管理部門(mén)指定的網(wǎng)站或公開(kāi)發(fā)行的報(bào)紙上聲明舊證作廢，重新申請(qǐng)領(lǐng)取新證。
融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證損壞的，融資擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)在重新申請(qǐng)領(lǐng)取新證時(shí)將舊證交回監(jiān)督管理部門(mén)。
融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證載明內(nèi)容變更的，融資擔(dān)保公司持本辦法第九條規(guī)定材料重新申請(qǐng)領(lǐng)取新證，并在領(lǐng)取新證時(shí)將舊證交回監(jiān)督管理部門(mén)。
第十一條 監(jiān)督管理部門(mén)根據(jù)行政許可決定需向融資擔(dān)保公司頒發(fā)、換發(fā)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證的，應(yīng)當(dāng)自作出行政許可決定之日起10個(gè)工作日內(nèi)向申請(qǐng)人頒發(fā)、換發(fā)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證。
第十二條融資擔(dān)保公司出現(xiàn)下列情形之一時(shí)，應(yīng)當(dāng)按期將融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證交回監(jiān)督管理部門(mén)：
（一）融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可被撤銷(xiāo)、被撤回的；
（二）融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證被吊銷(xiāo)的；
（三）融資擔(dān)保公司解散、被依法宣告破產(chǎn)的；
（四）監(jiān)督管理部門(mén)規(guī)定的其他情形。
融資擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)在收到監(jiān)督管理部門(mén)有關(guān)文件、法律文書(shū)或人民法院宣告破產(chǎn)裁定書(shū)之日起15個(gè)工作日內(nèi)，將融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證交回監(jiān)督管理部門(mén)。逾期不交回的，由監(jiān)督管理部門(mén)及時(shí)依法收繳。
第十三條 頒發(fā)或換發(fā)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證，監(jiān)督管理部門(mén)應(yīng)當(dāng)在其網(wǎng)站或公開(kāi)發(fā)行的報(bào)紙上進(jìn)行公告。
吊銷(xiāo)、注銷(xiāo)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證，監(jiān)督管理部門(mén)應(yīng)當(dāng)在其網(wǎng)站或公開(kāi)發(fā)行的報(bào)紙上進(jìn)行公告，并在10個(gè)工作日內(nèi)將相關(guān)信息推送至履行工商行政管理職責(zé)的部門(mén)。
公告的具體內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括：機(jī)構(gòu)名稱(chēng)、注冊(cè)資本、營(yíng)業(yè)地址、業(yè)務(wù)范圍、許可證編號(hào)及郵政編碼、聯(lián)系電話(huà)等。
第十四條 融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證應(yīng)當(dāng)在融資擔(dān)保公司營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的顯著位置公示。
第十五條 融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證由融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會(huì)議辦公室統(tǒng)一印制。
第十六條 監(jiān)督管理部門(mén)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證的信息管理，建立完善的機(jī)構(gòu)管理檔案系統(tǒng)，依法披露融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證的有關(guān)信息。
第十七條 監(jiān)督管理部門(mén)應(yīng)當(dāng)按照融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證編號(hào)方法打印融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證，融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證加蓋監(jiān)督管理部門(mén)的單位公章方具效力。
第十八條 監(jiān)督管理部門(mén)應(yīng)當(dāng)將融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證作為重要憑證專(zhuān)門(mén)管理，建立融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證頒發(fā)、換發(fā)、吊銷(xiāo)、注銷(xiāo)、收回、收繳、銷(xiāo)毀登記制度。
監(jiān)督管理部門(mén)對(duì)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證管理過(guò)程中產(chǎn)生的廢證、收回的舊證以及依法吊銷(xiāo)、注銷(xiāo)、收繳的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證，應(yīng)當(dāng)加蓋“作廢”章，作為重要憑證專(zhuān)門(mén)歸檔，定期銷(xiāo)毀。
第十九條政府設(shè)立的融資擔(dān)保基金、信用保證基金等申領(lǐng)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證，可參照本辦法執(zhí)行。
第二十條本辦法自發(fā)布之日起施行。
【新舊對(duì)比詳見(jiàn)文末】
三、《融資擔(dān)保責(zé)任余額計(jì)量辦法》全文及解讀
融資擔(dān)保責(zé)任余額計(jì)量辦法
第一章 總則
第一條 為規(guī)范融資擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，防范融資擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，準(zhǔn)確計(jì)量融資擔(dān)保責(zé)任余額，根據(jù)《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。
第二條 本辦法所稱(chēng)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，包括借款類(lèi)擔(dān)保業(yè)務(wù)、發(fā)行債券擔(dān)保業(yè)務(wù)和其他融資擔(dān)保業(yè)務(wù)。
借款類(lèi)擔(dān)保，是指擔(dān)保人為被擔(dān)保人貸款、互聯(lián)網(wǎng)借貸、融資租賃、商業(yè)保理、票據(jù)承兌、信用證等債務(wù)融資提供擔(dān)保的行為。
發(fā)行債券擔(dān)保，是指擔(dān)保人為被擔(dān)保人發(fā)行債券等債務(wù)融資提供擔(dān)保的行為。
其他融資擔(dān)保，是指擔(dān)保人為被擔(dān)保人發(fā)行基金產(chǎn)品、信托產(chǎn)品、資產(chǎn)管理計(jì)劃、資產(chǎn)支持證券等提供擔(dān)保的行為。
第三條 本辦法所稱(chēng)融資擔(dān)保責(zé)任余額，是指各項(xiàng)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)在保余額，按照本辦法規(guī)定的對(duì)應(yīng)權(quán)重加權(quán)之和。
第四條 融資擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)按照本辦法的規(guī)定計(jì)量和管理融資擔(dān)保責(zé)任余額。
第五條 監(jiān)督管理部門(mén)按照本辦法對(duì)融資擔(dān)保公司融資擔(dān)保責(zé)任余額進(jìn)行監(jiān)督管理。
第二章 融資擔(dān)保業(yè)務(wù)權(quán)重
第六條 單戶(hù)在保余額500萬(wàn)元人民幣以下且被擔(dān)保人為小微企業(yè)的借款類(lèi)擔(dān)保業(yè)務(wù)權(quán)重為75%。
單戶(hù)在保余額200萬(wàn)元人民幣以下且被擔(dān)保人為農(nóng)戶(hù)的借款類(lèi)擔(dān)保業(yè)務(wù)權(quán)重為75%。
第七條 除第六條規(guī)定以外的其他借款類(lèi)擔(dān)保業(yè)務(wù)權(quán)重為100%。
第八條 被擔(dān)保人主體信用評(píng)級(jí)AA級(jí)以上的發(fā)行債券擔(dān)保業(yè)務(wù)權(quán)重為80%。
第九條 除第八條規(guī)定以外的其他發(fā)行債券擔(dān)保業(yè)務(wù)權(quán)重為100%。
第十條 其他融資擔(dān)保業(yè)務(wù)權(quán)重為100%。
【解讀】
這意味著,大家比較關(guān)注的ABS業(yè)務(wù)中的擔(dān)保也應(yīng)當(dāng)按照100%計(jì)算擔(dān)保權(quán)重。
第三章 融資擔(dān)保責(zé)任余額計(jì)量與管理
第十一條 借款類(lèi)擔(dān)保責(zé)任余額=單戶(hù)在保余額500萬(wàn)元人民幣以下的小微企業(yè)借款類(lèi)擔(dān)保在保余額×75%+單戶(hù)在保余額200萬(wàn)元人民幣以下的農(nóng)戶(hù)借款類(lèi)擔(dān)保在保余額×75%+其他借款類(lèi)擔(dān)保在保余額×100%。
第十二條 發(fā)行債券擔(dān)保責(zé)任余額=被擔(dān)保人主體信用評(píng)級(jí)AA級(jí)以上的發(fā)行債券擔(dān)保在保余額×80%+其他發(fā)行債券擔(dān)保在保余額×100%。
第十三條 其他融資擔(dān)保責(zé)任余額=其他融資擔(dān)保在保余額×100%。
第十四條 融資擔(dān)保責(zé)任余額=借款類(lèi)擔(dān)保責(zé)任余額+發(fā)行債券擔(dān)保責(zé)任余額+其他融資擔(dān)保責(zé)任余額。
第十五條 融資擔(dān)保公司的融資擔(dān)保責(zé)任余額不得超過(guò)其凈資產(chǎn)的10倍。
對(duì)小微企業(yè)和農(nóng)戶(hù)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)在保余額占比50%以上且戶(hù)數(shù)占比80%以上的融資擔(dān)保公司，前款規(guī)定的倍數(shù)上限可以提高至15倍。
【解讀】
這個(gè)10倍類(lèi)似于融資擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)杠桿，限制了其業(yè)務(wù)規(guī)模。對(duì)于支持小微企業(yè)和三農(nóng)的融資擔(dān)保公司，倍數(shù)上限提高至15倍，不過(guò)為了防止數(shù)據(jù)造假，不僅在保余額有要求，而且在戶(hù)數(shù)上也有要求。
第十六條融資擔(dān)保公司對(duì)同一被擔(dān)保人的融資擔(dān)保責(zé)任余額不得超過(guò)其凈資產(chǎn)的10%，對(duì)同一被擔(dān)保人及其關(guān)聯(lián)方的融資擔(dān)保責(zé)任余額不得超過(guò)其凈資產(chǎn)的15%。
對(duì)被擔(dān)保人主體信用評(píng)級(jí)AA級(jí)以上的發(fā)行債券擔(dān)保，計(jì)算前款規(guī)定的集中度時(shí)，責(zé)任余額按在保余額的60%計(jì)算。
【解讀】
這是對(duì)融資公司對(duì)單一客戶(hù)集中度的限制，同一被擔(dān)保人不超過(guò)10%，加關(guān)聯(lián)方不超過(guò)15%，對(duì)主體信用評(píng)級(jí)AA級(jí)以上的在計(jì)算集中度時(shí)可以放寬。
第十七條對(duì)于按比例分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，融資擔(dān)保責(zé)任余額按融資擔(dān)保公司實(shí)際承擔(dān)的比例計(jì)算。
【解讀】
“按比例分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)”應(yīng)當(dāng)指的是對(duì)同一個(gè)項(xiàng)目有多個(gè)擔(dān)保人且各擔(dān)保人按比例分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，或者只有一個(gè)擔(dān)保人但是只承擔(dān)一定比例（不是100%）的風(fēng)險(xiǎn)。“按融資擔(dān)保公司實(shí)際承擔(dān)的比例計(jì)算”應(yīng)當(dāng)指擔(dān)保公司分擔(dān)的相應(yīng)比例。那是否需要再乘以相應(yīng)業(yè)務(wù)類(lèi)型的擔(dān)保權(quán)重的呢？筆者認(rèn)為不用。
第十八條融資擔(dān)保公司計(jì)算本辦法第十五條、第十六條規(guī)定的融資擔(dān)保放大倍數(shù)和集中度時(shí)，應(yīng)當(dāng)在凈資產(chǎn)中扣除對(duì)其他融資擔(dān)保公司和再擔(dān)保公司的股權(quán)投資。
【解讀】
凈資產(chǎn)通常理解是個(gè)會(huì)計(jì)報(bào)表上的科目或者數(shù)額，通常包括對(duì)外股權(quán)投資的金額。為避免重復(fù)計(jì)算，此條明確將對(duì)其他融資擔(dān)保公司和再擔(dān)保公司的股權(quán)投資從中扣除。
第十九條融資擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)按照監(jiān)督管理部門(mén)要求報(bào)送融資擔(dān)保責(zé)任余額等風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)情況，并適時(shí)向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等合作對(duì)象披露前述情況。
第四章 附則
第二十條本辦法所稱(chēng)“以上”、“以下”均含本數(shù)。
第二十一條本辦法中小微企業(yè)包括小型、微型企業(yè)，個(gè)體工商戶(hù)以及小微企業(yè)主；農(nóng)戶(hù)含新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體。
第二十二條本辦法所指主體信用評(píng)級(jí)應(yīng)當(dāng)由在中華人民共和國(guó)境內(nèi)注冊(cè)且具備債券評(píng)級(jí)資質(zhì)的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)開(kāi)展。
第二十三條本辦法適用于在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的融資擔(dān)保公司及頒發(fā)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證的機(jī)構(gòu)。
第二十四條2017年10月1日前發(fā)生的發(fā)行債券擔(dān)保業(yè)務(wù)，集中度指標(biāo)繼續(xù)執(zhí)行原有監(jiān)管制度有關(guān)規(guī)定；2017年10月1日后發(fā)生的發(fā)行債券擔(dān)保業(yè)務(wù)，集中度指標(biāo)按照本辦法的規(guī)定執(zhí)行。
【金融監(jiān)管研究院解讀】
根據(jù)《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》第二十七條，融資擔(dān)保公司對(duì)單個(gè)被擔(dān)保人債券發(fā)行提供的擔(dān)保責(zé)任余額不得超過(guò)凈資產(chǎn)的30％。
第二十五條本辦法施行前設(shè)立的融資擔(dān)保公司，不符合本辦法規(guī)定條件的，應(yīng)當(dāng)在監(jiān)督管理部門(mén)規(guī)定的期限內(nèi)達(dá)到本辦法規(guī)定的條件；逾期仍不符合規(guī)定條件的，由監(jiān)督管理部門(mén)按照《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》的規(guī)定實(shí)施處罰。
【金融監(jiān)管研究院解讀】
過(guò)渡期有監(jiān)管部門(mén)另行制定。不符合規(guī)定條件的處罰按照條例實(shí)施，根據(jù)條例第四十條規(guī)定：
融資擔(dān)保公司有下列情形之一的，由監(jiān)督管理部門(mén)責(zé)令限期改正；逾期不改正的，處10萬(wàn)元以上50萬(wàn)元以下的罰款，有違法所得的，沒(méi)收違法所得，并可以責(zé)令停業(yè)整頓，情節(jié)嚴(yán)重的，吊銷(xiāo)其融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證：
（一）擔(dān)保責(zé)任余額與其凈資產(chǎn)的比例不符合規(guī)定；
（二）為控股股東、實(shí)際控制人提供融資擔(dān)保，或者為其他關(guān)聯(lián)方提供融資擔(dān)保的條件優(yōu)于為非關(guān)聯(lián)方提供同類(lèi)擔(dān)保的條件；
（三）未按照規(guī)定提取相應(yīng)的準(zhǔn)備金；
（四）自有資金的運(yùn)用不符合國(guó)家有關(guān)融資擔(dān)保公司資產(chǎn)安全性、流動(dòng)性的規(guī)定。
第二十六條本辦法自發(fā)布之日起施行。
四、《融資擔(dān)保公司資產(chǎn)比例管理辦法》全文及解讀
融資擔(dān)保公司資產(chǎn)比例管理辦法
第一章總則
第一條為引導(dǎo)融資擔(dān)保公司專(zhuān)注主業(yè)、審慎經(jīng)營(yíng)，確保融資擔(dān)保公司保持充足代償能力，優(yōu)先保障資產(chǎn)流動(dòng)性和安全性，根據(jù)《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。
第二條融資擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)按照本辦法規(guī)定經(jīng)營(yíng)管理各級(jí)資產(chǎn)。本辦法中的資產(chǎn)比例應(yīng)當(dāng)根據(jù)融資擔(dān)保公司非合并財(cái)務(wù)報(bào)表計(jì)算。
第三條監(jiān)督管理部門(mén)按照本辦法對(duì)融資擔(dān)保公司資產(chǎn)進(jìn)行監(jiān)督管理。
第二章 資產(chǎn)分級(jí)
第四條 融資擔(dān)保公司主要資產(chǎn)按照形態(tài)分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ級(jí)。
第五條 Ⅰ級(jí)資產(chǎn)包括：
（一）現(xiàn)金；
（二）銀行存款；
（三）存出保證金；
（四）貨幣市場(chǎng)基金；
（五）國(guó)債、金融債券；
（六）可隨時(shí)贖回或三個(gè)月內(nèi)到期的商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品；
（七）債券信用評(píng)級(jí)AAA級(jí)的債券；
（八）其他貨幣資金。
第六條 Ⅱ級(jí)資產(chǎn)包括：
（一）商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品（不含第五條第六項(xiàng)）；
（二）債券信用評(píng)級(jí)AA級(jí)、AA+級(jí)的債券；
（三）對(duì)其他融資擔(dān)保公司或再擔(dān)保公司的股權(quán)投資；
（四）對(duì)在保客戶(hù)股權(quán)投資20%部分（包括但不限于優(yōu)先股和普通股）；
（五）對(duì)在保客戶(hù)且合同期限六個(gè)月以?xún)?nèi)的委托貸款40%部分；
（六）不超過(guò)凈資產(chǎn)30%的自用型房產(chǎn)。
第七條 Ⅲ級(jí)資產(chǎn)包括：
（一）對(duì)在保客戶(hù)股權(quán)投資80%部分以及其他股權(quán)類(lèi)資產(chǎn)（包括但不限于優(yōu)先股和普通股）；
（二）債券信用評(píng)級(jí)AA-級(jí)以下或無(wú)債券信用評(píng)級(jí)的債券；
（三）投資購(gòu)買(mǎi)的信托產(chǎn)品、資產(chǎn)管理計(jì)劃、基金產(chǎn)品、資產(chǎn)支持證券等；
（四）對(duì)在保客戶(hù)且合同期限六個(gè)月以?xún)?nèi)的委托貸款60%部分，以及其他委托貸款；
（五）非自用型房產(chǎn)；
（六）自用型房產(chǎn)超出凈資產(chǎn)30%的部分；
（七）其他應(yīng)收款。
第三章 資產(chǎn)比例管理
第八條 融資擔(dān)保公司凈資產(chǎn)與未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金之和不得低于資產(chǎn)總額的60%。
第九條 融資擔(dān)保公司Ⅰ級(jí)資產(chǎn)、Ⅱ級(jí)資產(chǎn)之和不得低于資產(chǎn)總額扣除應(yīng)收代償款后的70%；Ⅰ級(jí)資產(chǎn)不得低于資產(chǎn)總額扣除應(yīng)收代償款后的20%；Ⅲ級(jí)資產(chǎn)不得高于資產(chǎn)總額扣除應(yīng)收代償款后的30%。
第十條 監(jiān)督管理部門(mén)可將融資擔(dān)保公司的其他資產(chǎn)依據(jù)其流動(dòng)性和安全性情況計(jì)入Ⅱ級(jí)資產(chǎn)、Ⅲ級(jí)資產(chǎn),并將計(jì)入標(biāo)準(zhǔn)向國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案。
第十一條 融資擔(dān)保公司受托管理的政府性或財(cái)政專(zhuān)項(xiàng)資金在計(jì)算本辦法規(guī)定的Ⅰ級(jí)資產(chǎn)、Ⅱ級(jí)資產(chǎn)、Ⅲ級(jí)資產(chǎn)、資產(chǎn)總額以及資產(chǎn)比例時(shí)應(yīng)予扣除。
第十二條 融資擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)建立動(dòng)態(tài)的資產(chǎn)比例管理機(jī)制，確保資產(chǎn)等各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)符合規(guī)定比例。
第十三條 融資擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)按照監(jiān)督管理部門(mén)要求報(bào)送資產(chǎn)比例等風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)情況，并適時(shí)向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等合作對(duì)象披露前述情況。
第四章 附則
第十四條 本辦法適用于在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的融資擔(dān)保公司及頒發(fā)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證的機(jī)構(gòu)。
第十五條 本辦法施行前，融資擔(dān)保公司自有資金投資比例符合原有監(jiān)管要求，但未達(dá)到本辦法要求的，監(jiān)督管理部門(mén)可根據(jù)實(shí)際給予不同時(shí)限的過(guò)渡期安排，達(dá)標(biāo)時(shí)限不應(yīng)晚于2019年末。
逾期仍不符合本辦法規(guī)定條件的，由監(jiān)督管理部門(mén)按照《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》的規(guī)定處罰。
第十六條 本辦法自發(fā)布之日起施行。
五、《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與融資擔(dān)保公司業(yè)務(wù)合作指引》全文及解讀
銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與融資擔(dān)保公司業(yè)務(wù)合作指引
第一章 總則
第一條 為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與融資擔(dān)保公司業(yè)務(wù)合作（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“銀擔(dān)合作”）行為，維護(hù)雙方合法權(quán)益，促進(jìn)銀擔(dān)合作健康發(fā)展，更好地服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》和《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》等有關(guān)法律法規(guī)，制定本指引。
第二條 本指引所稱(chēng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“銀行”）是指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)以及政策性銀行。
本指引所稱(chēng)融資擔(dān)保公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“擔(dān)保公司”）是指符合《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》設(shè)立條件，依法經(jīng)監(jiān)督管理部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立，經(jīng)營(yíng)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司和股份有限公司。
本指引所稱(chēng)客戶(hù)是指已獲得銀行與擔(dān)保公司雙方授信額度，兼具借款人和被擔(dān)保人雙重身份的企（事）業(yè)法人、其他組織或自然人。
本指引所稱(chēng)監(jiān)督管理部門(mén)是指省、自治區(qū)、直轄市人民政府確定的負(fù)責(zé)本行政區(qū)域內(nèi)融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理工作的部門(mén)。
第三條 銀擔(dān)合作應(yīng)當(dāng)遵循以下基本原則：
（一）自愿原則。銀擔(dān)合作雙方應(yīng)當(dāng)遵循自愿原則達(dá)成合作意向，任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)。
（二）平等原則。銀擔(dān)合作雙方法律地位平等，一方不得將自己的意志強(qiáng)加給另一方。
（三）公平誠(chéng)信原則。銀擔(dān)合作雙方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定雙方權(quán)利和義務(wù)；行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則，不得損害對(duì)方及第三方合法權(quán)益。
（四）合規(guī)審慎經(jīng)營(yíng)原則。銀擔(dān)合作雙方應(yīng)當(dāng)遵守相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定，建立可持續(xù)的、合規(guī)審慎經(jīng)營(yíng)的合作模式。
第四條 銀擔(dān)合作雙方應(yīng)當(dāng)根據(jù)國(guó)家政策導(dǎo)向，主動(dòng)作為，加強(qiáng)合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)和互利雙贏，在支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展方面承擔(dān)應(yīng)有的社會(huì)責(zé)任。
第二章 機(jī)構(gòu)合作規(guī)范
第五條 銀行應(yīng)當(dāng)就與擔(dān)保公司合作制定專(zhuān)門(mén)的管理制度，明確內(nèi)部職責(zé)分工和權(quán)限、合作標(biāo)準(zhǔn)、合作協(xié)議框架內(nèi)容、日常管理、合作暫停及終止等內(nèi)容。
第六條 銀行應(yīng)當(dāng)綜合考量擔(dān)保公司治理結(jié)構(gòu)、資本金實(shí)力、風(fēng)控能力、合規(guī)情況，信用記錄及是否加入再擔(dān)保體系等因素，科學(xué)、公平、合理確定與擔(dān)保公司合作的基本標(biāo)準(zhǔn)，并向申請(qǐng)合作的擔(dān)保公司公開(kāi)。
銀行可考慮地區(qū)差異，授權(quán)分支機(jī)構(gòu)在總行統(tǒng)一規(guī)定的基礎(chǔ)上細(xì)化與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作的具體標(biāo)準(zhǔn)。
第七條 銀行不得與下列擔(dān)保公司開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)合作，已開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)合作的，應(yīng)當(dāng)妥善清理處置現(xiàn)有合作業(yè)務(wù)：
（一）不持有融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證；
（二）違反法律法規(guī)及有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，已經(jīng)或可能遭受處罰、正常經(jīng)營(yíng)受影響的；
（三）被列入人民法院失信被執(zhí)行人名單的;
（四）被列入工商行政管理部門(mén)經(jīng)營(yíng)異常名錄或者嚴(yán)重違法失信企業(yè)名單的；
（五）被全國(guó)信用信息共享平臺(tái)歸集和列入國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)的其他領(lǐng)域失信黑名單的。
第八條 銀擔(dān)合作雙方應(yīng)當(dāng)以書(shū)面形式簽訂合作協(xié)議，明確雙方權(quán)利和義務(wù)。合作協(xié)議應(yīng)當(dāng)包括業(yè)務(wù)合作范圍、合作期限、授信額度、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、代償寬限期、信息披露等內(nèi)容。
第九條 銀擔(dān)合作雙方可約定在下列范圍內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)合作：
（一）融資擔(dān)保業(yè)務(wù)：包括貸款擔(dān)保、票據(jù)承兌擔(dān)保、信用證擔(dān)保及其他融資擔(dān)保業(yè)務(wù)；
（二）非融資擔(dān)保業(yè)務(wù)：包括投標(biāo)擔(dān)保、工程履約擔(dān)保、訴訟保全擔(dān)保及其他非融資擔(dān)保業(yè)務(wù)；
（三）其他合法合規(guī)業(yè)務(wù)。
第十條 銀行應(yīng)當(dāng)依據(jù)擔(dān)保公司的資信狀況，依法合理確定擔(dān)保公司的擔(dān)保額度。
第十一條 鼓勵(lì)銀擔(dān)合作雙方本著互利互惠、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的原則合理分擔(dān)客戶(hù)授信風(fēng)險(xiǎn)，雙方可約定各自承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)額或比例。
第十二條 客戶(hù)債務(wù)違約后銀行可給予擔(dān)保公司一定的代償寬限期。寬限期內(nèi)，銀擔(dān)合作雙方均應(yīng)督促債務(wù)人履行債務(wù)。
第十三條 擔(dān)保公司因再擔(dān)保獲得業(yè)務(wù)增信或風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的，銀行應(yīng)當(dāng)在風(fēng)險(xiǎn)可控、商業(yè)可持續(xù)的前提下，在合作準(zhǔn)入、放大倍數(shù)、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、貸款利率等方面給予適當(dāng)優(yōu)惠。
第十四條 銀擔(dān)合作雙方不得以任何理由和任何形式向?qū)Ψ绞杖『献鲄f(xié)議、保證合同約定以外的其他費(fèi)用。
第十五條 銀擔(dān)合作雙方應(yīng)當(dāng)建立良好的信息溝通機(jī)制并對(duì)獲取的對(duì)方信息履行保密義務(wù)，除根據(jù)法律法規(guī)、監(jiān)督管理部門(mén)和司法機(jī)關(guān)要求或經(jīng)對(duì)方同意外，不得向第三方披露合作過(guò)程中獲取的對(duì)方信息，不得利用獲取的信息損害對(duì)方利益。
第十六條 銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)合作協(xié)議約定，將與擔(dān)保公司合作范圍內(nèi)的本行信貸政策、重點(diǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域、重點(diǎn)業(yè)務(wù)品種、信貸業(yè)務(wù)操作流程等及時(shí)告知合作擔(dān)保公司。
擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)、完整、準(zhǔn)確地提供與銀行合作的申報(bào)材料，并且應(yīng)當(dāng)根據(jù)合作協(xié)議約定按期向合作銀行披露公司治理情況、財(cái)務(wù)報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)管理狀況、資本金構(gòu)成及資金運(yùn)用情況、擔(dān)保業(yè)務(wù)總體情況、從其他銀行獲取授信情況及其他重要事項(xiàng)等相關(guān)信息、資料。
銀行可按照合作協(xié)議約定的方式對(duì)合作擔(dān)保公司進(jìn)行資信核查，擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)給予積極配合。
第十七條 擔(dān)保公司出現(xiàn)下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)在約定的期限內(nèi)書(shū)面通知銀行：
（一）變更注冊(cè)資本；
（二）法定代表人、主要股東、公司名稱(chēng)、公司住所發(fā)生變更；
（三）發(fā)生合作協(xié)議約定的大額代償；
（四）涉及合作協(xié)議約定的重大經(jīng)濟(jì)糾紛或訴訟；
（五）涉嫌重大違法違規(guī)行為被行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)調(diào)查或處罰；
（六）被解散、被撤銷(xiāo)或被宣告破產(chǎn)；
（七）合作協(xié)議約定的可能影響銀擔(dān)合作的其他重大情形。
第十八條 銀擔(dān)合作雙方應(yīng)當(dāng)在合作協(xié)議有效期內(nèi)保持合作的持續(xù)性和穩(wěn)定性，避免合作政策頻繁調(diào)整。合作協(xié)議有效期內(nèi)任何一方不得無(wú)故單方暫停或終止合作。
第十九條 銀擔(dān)合作雙方可以約定，當(dāng)出現(xiàn)下列情形之一的，銀擔(dān)合作暫停或終止：
（一）合作協(xié)議到期，雙方未續(xù)期或未達(dá)成新的協(xié)議；
（二）一方不履行合作協(xié)議規(guī)定或存在違法違規(guī)行為，嚴(yán)重影響另一方利益的；
（三）銀行或擔(dān)保公司與客戶(hù)串通，惡意套取銀行信貸資金或騙取擔(dān)保公司代償資金的；
（四）其他嚴(yán)重影響銀擔(dān)合作正常進(jìn)行的情況。
第二十條 銀行應(yīng)當(dāng)積極改進(jìn)績(jī)效考核和風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)責(zé)機(jī)制，在業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可控基礎(chǔ)上，提高對(duì)小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資擔(dān)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)容忍度。
第二十一條 銀擔(dān)合作雙方應(yīng)當(dāng)采取措施切實(shí)降低小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資成本。雙方應(yīng)當(dāng)合理確定客戶(hù)的利率、費(fèi)率收取標(biāo)準(zhǔn)，不得以任何理由和任何形式向客戶(hù)收取合同約定以外的其他費(fèi)用，不得占用客戶(hù)貸款。銀行對(duì)擔(dān)保公司承擔(dān)代償風(fēng)險(xiǎn)的小微企業(yè)和“三農(nóng)”貸款，應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家政策導(dǎo)向要求采取適當(dāng)?shù)睦蕛?yōu)惠措施。
第二十二條 中國(guó)融資擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)和中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)在有關(guān)部門(mén)指導(dǎo)下，綜合運(yùn)用全國(guó)信用信息共享平臺(tái)、國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)及相應(yīng)的信息抽查制度，加快開(kāi)展擔(dān)保公司信用記錄工作，建立銀擔(dān)合作信息共享平臺(tái)。銀行應(yīng)當(dāng)逐步加大對(duì)擔(dān)保公司信用記錄和第三方信用評(píng)級(jí)結(jié)果的運(yùn)用，將其作為確定擔(dān)保公司合作內(nèi)容的重要參考因素。
第三章 業(yè)務(wù)操作規(guī)范
第二十三條 銀行和擔(dān)保公司可分別受理客戶(hù)申請(qǐng)或互相推薦客戶(hù)。客戶(hù)的選擇應(yīng)當(dāng)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和銀行信貸政策。
第二十四條 銀行和擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)按照信貸條件和擔(dān)保條件，各自對(duì)擬合作的客戶(hù)進(jìn)行獨(dú)立的調(diào)查和評(píng)審，任何一方不得進(jìn)行干預(yù)。
銀行和擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)運(yùn)用金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，報(bào)送和查詢(xún)客戶(hù)信息，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
銀行不得降低對(duì)客戶(hù)還款能力的評(píng)審標(biāo)準(zhǔn)，不得放松貸前、貸中、貸后環(huán)節(jié)的各項(xiàng)管理要求。
第二十五條 擔(dān)保公司評(píng)審?fù)ㄟ^(guò)后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向銀行出具明確擔(dān)保決策意見(jiàn)的書(shū)面文件，供銀行審批使用。
第二十六條 銀行在審批銀擔(dān)合作業(yè)務(wù)中，應(yīng)當(dāng)優(yōu)化審批流程，提高審批效率。審批通過(guò)后，銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)與客戶(hù)簽署借款（授信）合同、與擔(dān)保公司簽署保證合同。
第二十七條 銀擔(dān)合作雙方可以根據(jù)合作協(xié)議的約定內(nèi)容制定專(zhuān)門(mén)的保證合同文本。采用銀行提供的保證合同格式文本的，如格式文本內(nèi)容與合作協(xié)議不一致，應(yīng)當(dāng)以特別約定的方式在格式文本中予以明確。
第二十八條 擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)辦理客戶(hù)提供的反擔(dān)保手續(xù)，有抵、質(zhì)押物的應(yīng)當(dāng)及時(shí)辦理抵、質(zhì)押登記等手續(xù)。
第二十九條 銀行在接到擔(dān)保公司放款通知后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)按照有關(guān)監(jiān)管規(guī)定履行支付手續(xù)。
銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)擔(dān)保公司要求向擔(dān)保公司提供放款憑證復(fù)印件和信貸資金支付明細(xì)表。
第三十條 授信業(yè)務(wù)持續(xù)期間，銀擔(dān)合作雙方應(yīng)當(dāng)按照要求對(duì)客戶(hù)實(shí)施貸（保）后管理，及時(shí)共享客戶(hù)運(yùn)營(yíng)情況及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，共同開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)防范和化解工作。
第三十一條 授信業(yè)務(wù)到期前，銀擔(dān)合作雙方應(yīng)當(dāng)分別按照各自規(guī)定督促客戶(hù)準(zhǔn)備歸還銀行資金。
客戶(hù)正常歸還銀行資金的，銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)向擔(dān)保公司出具證明擔(dān)保責(zé)任解除的書(shū)面文件。
第三十二條 客戶(hù)未能按期歸還銀行資金的，銀行應(yīng)當(dāng)立即通知擔(dān)保公司。銀擔(dān)合作雙方均應(yīng)在代償寬限期內(nèi)進(jìn)行催收、督促客戶(hù)履約。
銀行應(yīng)當(dāng)在代償寬限期內(nèi)書(shū)面通知擔(dān)保公司代償。
代償寬限期內(nèi)客戶(hù)歸還銀行資金的，銀行應(yīng)當(dāng)向擔(dān)保公司出具證明擔(dān)保責(zé)任解除的書(shū)面文件；未能歸還銀行資金的，擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)代償。
擔(dān)保公司代償后，銀行應(yīng)當(dāng)向擔(dān)保公司出具證明代償及擔(dān)保責(zé)任解除的書(shū)面文件。
第三十三條 擔(dān)保公司未能在代償寬限期內(nèi)代償?shù)模y行可根據(jù)合作協(xié)議和保證合同約定，通過(guò)仲裁、訴訟等方式強(qiáng)制擔(dān)保公司代償。
第三十四條 擔(dān)保公司代償后，銀行應(yīng)當(dāng)積極配合其對(duì)客戶(hù)的債權(quán)追索。
銀擔(dān)合作雙方約定風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的，任何一方追索債權(quán)獲得的資金，應(yīng)當(dāng)在扣除追償費(fèi)用后按約定的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例進(jìn)行分配。
第三十五條 客戶(hù)出現(xiàn)違約事項(xiàng)達(dá)到銀行可以宣布授信業(yè)務(wù)提前到期的條件時(shí)，銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知擔(dān)保公司。擔(dān)保公司發(fā)現(xiàn)客戶(hù)經(jīng)營(yíng)異常的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知銀行。
第四章 附則
第三十六條 政府依法設(shè)立的融資擔(dān)保基金、信用保證基金等與銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)合作可參照本指引。
擔(dān)保公司與金融資產(chǎn)管理公司、信托公司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司、消費(fèi)金融公司、貸款公司等依法設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)以及小額貸款公司、融資租賃公司、商業(yè)保理公司等開(kāi)展業(yè)務(wù)合作可參照本指引。
第三十七條本指引自發(fā)布之日起施行。
【解讀】
一、銀行與擔(dān)保公司合作模式有一定影響
銀行給擔(dān)保公司帶來(lái)了優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，擔(dān)保公司部分承擔(dān)了銀行的客戶(hù)發(fā)掘工作。從合作關(guān)系上看，基本符合此次《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與融資擔(dān)保公司業(yè)務(wù)合作指引》中的自愿，平等，公平誠(chéng)信原則。只是在合規(guī)審慎原則上存疑。
擔(dān)保公司的客戶(hù)來(lái)源大概有兩類(lèi)。第一類(lèi)是銀行引薦客戶(hù)。對(duì)于這部分客戶(hù)的服務(wù)上，基本上是銀行占據(jù)了主導(dǎo)權(quán)。其擔(dān)保業(yè)務(wù)范圍取決于銀行信貸產(chǎn)品的設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)。實(shí)務(wù)中，常見(jiàn)的情況是銀行客戶(hù)由于不能滿(mǎn)足銀行信貸條件而被銀行要求擔(dān)保。一般情況下，銀行會(huì)指定幾家與其合作的擔(dān)保公司，“建議”客戶(hù)去做擔(dān)保。而擔(dān)保公司對(duì)于銀行帶來(lái)的客戶(hù)幾乎來(lái)者不拒。并且，擔(dān)保公司內(nèi)部對(duì)于擔(dān)保資產(chǎn)敞口的風(fēng)險(xiǎn)控制水平參差不齊。這樣的情況也有其原因，一方面擔(dān)保公司準(zhǔn)備金一般不足，另一方面銀行引薦的客戶(hù)資質(zhì)在擔(dān)保公司眼中一般較好。由于以上種種原因，擔(dān)保公司的擔(dān)保業(yè)務(wù)并沒(méi)有實(shí)質(zhì)上減少業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，反而成為了銀行實(shí)行信貸配給的工具。第二類(lèi)擔(dān)保公司自我發(fā)覺(jué)客戶(hù)。隨著擔(dān)保公司業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大，人力成本上升，越來(lái)越有激勵(lì)自己發(fā)掘客戶(hù)。近幾年的行業(yè)發(fā)展來(lái)看，小額信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)普遍被認(rèn)為是未來(lái)的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。然而并不是所有的銀行都可以像平安那樣建立大規(guī)模的個(gè)貸中心。擔(dān)保公司下游往往連接地產(chǎn)中介，汽車(chē)銷(xiāo)售網(wǎng)點(diǎn)，并且擁有大量業(yè)務(wù)人員。因此在與銀行的合作中逐漸承擔(dān)了部分銀行個(gè)貸中心的業(yè)務(wù)，也將符合銀行信貸要求的客戶(hù)發(fā)掘并推薦給銀行。同時(shí)，由于市面上各家銀行信貸政策的差異，擔(dān)保公司往往與多家銀行有合作關(guān)系，能夠提供多元化的金融服務(wù)，在服務(wù)客戶(hù)上具有一定優(yōu)勢(shì)。某種程度上擔(dān)保公司比銀行更像“金融超市”。
目前的合作框架中，擔(dān)保公司和銀行雙方都有擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)的激勵(lì)。從銀行來(lái)看，擔(dān)保公司更像是客戶(hù)的增信工具。從擔(dān)保公司角度看，自己是聯(lián)通銀行與客戶(hù)的掮客，雙方都忽略了應(yīng)有的風(fēng)險(xiǎn)控制流程。在新的擔(dān)保公司凈資本要求實(shí)施后，這種盲目擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)的態(tài)勢(shì)將有所收斂。
二、擔(dān)保公司的其他業(yè)務(wù)影響較大
市面上大部分的擔(dān)保公司，并不是僅僅靠擔(dān)保業(yè)務(wù)過(guò)活。筆者調(diào)查北京地區(qū)數(shù)家擔(dān)保公司后發(fā)現(xiàn)，在擔(dān)保公司內(nèi)還存在類(lèi)銀行業(yè)務(wù)。擔(dān)保公司一般會(huì)自己包裝產(chǎn)品，其所銷(xiāo)售的產(chǎn)品，一部分直接對(duì)接銀行貸款相關(guān)產(chǎn)品，另一部分是包裝成銀行產(chǎn)品的以自有資金驅(qū)動(dòng)的產(chǎn)品。這種自有資金產(chǎn)品，通過(guò)設(shè)計(jì)成P2P的法律結(jié)構(gòu)行走在監(jiān)管的灰色地帶。這部分類(lèi)銀行業(yè)務(wù)由于不受監(jiān)管，風(fēng)險(xiǎn)由擔(dān)保公司自行控制。由于設(shè)計(jì)成P2P模式，還能多做一筆擔(dān)保業(yè)務(wù)。實(shí)質(zhì)上是自己放款，自己擔(dān)保，從客戶(hù)身上收取了利息和擔(dān)保費(fèi)兩重收入。市場(chǎng)上存在擔(dān)保公司利用這種業(yè)務(wù)模式擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的做法。
從此次《融資擔(dān)保責(zé)任余額計(jì)量辦法》規(guī)定融資擔(dān)保公司的融資擔(dān)保責(zé)任余額不得超過(guò)其凈資產(chǎn)的10倍。新增的針對(duì)融資擔(dān)保余額的要求將進(jìn)一步約束擔(dān)保公司流動(dòng)性。這對(duì)此前依靠類(lèi)銀行業(yè)務(wù)沖利潤(rùn)的擔(dān)保公司的影響將更大。
三、擔(dān)保公司業(yè)務(wù)偏好改變
《融資擔(dān)保責(zé)任余額計(jì)量辦法》第六條和第八條規(guī)定了三類(lèi)符合條件的貸款業(yè)務(wù)在凈資產(chǎn)要求上的優(yōu)惠。具體講：
第六條單戶(hù)在保余額500萬(wàn)元人民幣以下且被擔(dān)保人為小微企業(yè)的借款類(lèi)擔(dān)保業(yè)務(wù)權(quán)重為75%。單戶(hù)在保余額200萬(wàn)元人民幣以下且被擔(dān)保人為農(nóng)戶(hù)的借款類(lèi)擔(dān)保業(yè)務(wù)權(quán)重為75%。
第八條被擔(dān)保人主體信用評(píng)級(jí)AA級(jí)以上的發(fā)行債券擔(dān)保業(yè)務(wù)權(quán)重為80%。
可以說(shuō)政策為中小企業(yè)貸款，農(nóng)村個(gè)體融資和債券發(fā)行提供了利好。政策制定上考慮了我國(guó)中小企業(yè)融資困難，農(nóng)村個(gè)體面臨金融排斥的問(wèn)題。同時(shí)對(duì)于高評(píng)級(jí)債券的權(quán)重優(yōu)惠也一定程度上鼓勵(lì)擔(dān)保公司為低信用風(fēng)險(xiǎn)債券做擔(dān)保。體現(xiàn)了防范金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管方向。
文章轉(zhuǎn)自:浙江省融資擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)
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